By SWIC | Released 10.05.2021 | English/Englisch
Finanzielle Inklusion trägt zur wirtschaftlichen Entwicklung bei und fördert gleichzeitig eine größere Einkommensgleichheit und ein integrativeres Wachstum. Der Zweck dieses Artikels ist es, einen Überblick über das Konzept und dessen Bedeutung zu geben, insbesondere in Schwellenländern. Außerdem wird erläutert, wie die Entwicklung von Fintech dazu beitragen kann, den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu erweitern.
Die finanzielle Inklusion gilt als Baustein zur Verringerung der Armut und ist essenziell für das Wirtschaftswachstum sowie Wohlstand. Sie definiert den Prozess, der benachteiligten Teilen der Gesellschaft gleiche Chancen für den Zugang zu Finanzdienstleistungen offeriert.
Mit anderen Worten, sowohl Personen mit geringem Einkommen als auch Unternehmen können zeitnah auf erschwingliche Finanzdienstleistungen und -produkte zugreifen, die leicht verfügbar sind und ihren Bedürfnissen entsprechen. Dazu gehören Bankkonten für übliche Transaktionen, Zahlungen, Ersparnisse und Kredite sowie Versicherungen – die alle auf nachhaltige und verantwortungsvolle Weise zur Verfügung stehen.
Ein Transaktionskonto (oder Girokonto) dient als Zugang zu anderen Finanzdienstleistungen. Es erleichtert das tägliche Leben und hilft sowohl Familien und Unternehmen, alles zu planen – von laufenden Zahlungen bis hin zu kurz-, mittel- und langfristigen Zielen sowie Lösungen für unerwartete Ereignisse.
Inhaber von Bankkonten nutzen öfters zusätzliche Finanzprodukte und /-dienstleistungen, wie zum Beispiel:
- Sparkonten zur Bewältigung unvorhergesehener Situationen
- Zugang zu Krediten zur Geschäftsausweitung oder zum Kauf von Waren sowie für Investitionen in Bildung und Gesundheit
- Versicherungsdienstleistungen.
Diese sind nur ein Teil einer Vielzahl von Massnahmen zur Verbesserung der allgemeinen Lebensqualität. Sie sind der Hauptgrund warum sich die Weltbank in der Initiative Universal Financial Access 2020 verpflichtet hat, 1 Milliarde Menschen den Zugang zu einem Transaktionskonto zu ermöglichen.
Was ist finanzielle Inklusion und wann trat dieses Konzept auf?
Der Begriff „finanzielle Inklusion“ geht auf die späten 1990er und frühen 2000er Jahre zurück, als direkte Folge der Identifizierung finanzieller Ausgrenzung und seiner direkten Korrelation mit Armut. Um die allgemeine Lebensqualität zu verbessern, förderte der Kapitalentwicklungsfonds der Vereinten Nationen (UNCFD) den Zugang benachteiligter Personen zu Mikrokrediten.
In den folgenden Jahren wurde das Konzept der Mikrofinanzierung breiter und viele Organisationen begannen, Zugang zu grundlegenden Finanzdienstleistungen zu gewähren, nicht nur zu Mikrokrediten.
Seit 2005 hat der UNCFD ihre Strategie auf die Beschleunigung und Entwicklung der finanziellen Inklusion konzentriert. Daher lag der Schwerpunkt auf der Schaffung eines günstigen Umfelds für eine breite Palette von Finanzdienstleistern im Einzelhandel, sowohl politisch als auch gesetzlich.
Infolge all dieser Initiativen nimmt die finanzielle Inklusion stetig zu. Laut der Global Findex-Datenbank stand 2017, haben seit 2011 weltweit 1,2 Milliarden Erwachsene Zugang zu einem Konto erhalten, davon 515 Millionen seit 2014. Heute haben 69% der Erwachsenen ein Konto, 7% mehr als 2014 und 18% mehr als 2011. In Entwicklungsländern ist dieser Anteil von 54% auf 63% gestiegen.
Nahezu ein Drittel der Erwachsenen weltweit – 1,7 Milliarden – sind nach den neuesten Findex-Datenbank immer noch ohne eine Bankverbindung.
Das bedeutet, dass sie kein Konto bei einem Finanzinstitut oder einen Mobilfunkanbieter haben. Da Kontoinhaber in Volkswirtschaften mit hohem Einkommen nahezu universell sind, leben praktisch alle Erwachsenen ohne Bankverbindung in Entwicklungsländern, die Hälfte davon lebt in nur sieben Ländern.
Fast die Hälfte der Menschen ohne Bankkonto sind Frauen, arme Haushalte in ländlichen Gebieten oder sind arbeitslos.
Warum ist die finanzielle Inklusion wichtig?
Für die Menschen bedeutet der fehlende Zugang zu grundlegenden Finanzdienstleistungen folgendes:
- keine sichere Institution zum Sparen;
- können ein leichtes Ziel für skrupellose Kredithaie werden;
- es kann keine Bonitätshistorie erstellt werden
- kaum oder gar keine Möglichkeit günstig Geld zu erhalten – sei es über Kundenzahlungen oder Überweisungen von im Ausland lebenden Freunden und Verwandten;
In diesem Zusammenhang wurde die finanzielle Inklusion, auch wenn sie nicht ausdrücklich angestrebt wird, als Aktivator für 7 der 17 Ziele für nachhaltige Entwicklung (SDGs) identifiziert. SDGs werden von allen Mitgliedstaaten der Vereinten Nationen verabschiedet und sind eine Blaupause für eine nachhaltigere und bessere Zukunft aller Menschen. Es ist eine globale Partnerschaft aller Industrie- und Entwicklungsländer.
Sie befassen sich mit den globalen Herausforderungen, denen sich die Menschheit gegenübersieht, und erkennen, dass die Beendigung von Armut und anderen Benachteiligungen mit Strategien zur Verbesserung von Gesundheit und Bildung, zur Verringerung von Ungleichheit und zur Förderung des Wirtschaftswachstums einhergehen muss. Gleichzeitig muss der Klimawandel bekämpft und die Umwelt geschützt werden.
Die sieben Ziele für nachhaltige Entwicklung im Zusammenhang mit der finanziellen Inklusion sind:
- Beseitigung der Armut (SDG 1)
- Beendigung des Hungers, Erreichung der Ernährungssicherheit und Förderung einer nachhaltigen Landwirtschaft (SDG 2)
- Gesundheit und Wohlbefinden (SDG 3)
- Gleichstellung der Geschlechter und wirtschaftliche Stärkung der Frauen (SDG 5)
- Förderung des Wirtschaftswachstums und Schaffung qualitativer Arbeitsplätze (SDG 8)
- Unterstützung von Industrie, Innovation und Infrastruktur (SDG 9)
- Verringerung von Ungleichheiten durch Unterstützung von ausgegrenzten und benachteiligten Menschen (SDG 10).
Darüber hinaus hat sich die G20 verpflichtet, die finanzielle Inklusion weltweit voranzutreiben, und ihr Engagement für die Umsetzung der hochrangigen G20-Grundsätze für die digitale finanzielle Inklusion bekräftigt.
Finanzielle Inklusion in Schwellenländer
In vielen Schwellenländern haben Lücken im Bankensystem die Geschäftsentwicklung eingeschränkt und das gesamtwirtschaftliche Wachstum behindert. Beispielsweise zögern viele traditionelle Banken, ihre Finanzprodukte und /-dienstleistungen armen Menschen sowie kleinen Unternehmen und Kleinstunternehmen anzubieten.
Einige statistische Daten zu den Schwellenländern zeigen Folgendes:
- Mit 980 Millionen Frauen ohne Bankkonto repräsentieren sie 56% aller Erwachsenen ohne Bankverbindung weltweit, 60% in China und Indien, 65% in Bangladesch und 56% in Kolumbien;
- ungefähr 25% der Erwachsenen ohne Bankverbindung leben in den ärmsten 20% der Haushalte ihrer Wirtschaft;
- 30% der Erwachsenen ohne Bankverbindung sind zwischen 15 und 24 Jahre alt;
- 50% der Erwachsenen ohne Bankkonto, die in Schwellenländern leben, haben einen niedrigen Schulabschluss oder gar keinen. Dieser Anteil ist in einigen Volkswirtschaften wie Äthiopien (92%), Tansania (86%) und Pakistan (75%) sogar noch höher.
Vor dem Aufkommen von Covid-19 schätzte die Weltbank, dass die Weltbevölkerung ohne Zugang zu einem Bankkonto bis 2022 auf 10% sinken würde. COVID-19 wird jedoch voraussichtlich bis zu 420 Millionen Menschen in extreme Armut stürzen und das Risiko erhöhen, die Verbesserung des Lebensstandards um drei Jahrzehnte zu verlängern.
Dies wird ein erheblicher Rückschlag für die Erreichung der UN-Ziele für nachhaltige Entwicklung bis 2030 sein.
Wo jedoch die gängigen Finanzinstitute die Bedürfnisse eines großen Teils der Bevölkerung nicht erfüllen, greifen Innovation und Technologie ein, um die Lücke zu schließen.
Was wurde bisher getan, um die finanzielle Inklusion zu fördern?
Seit 2010 haben sich mehr als 55 Länder zur finanziellen Inklusion verpflichtet. Und mehr als 60 haben entweder eine nationale Strategie gestartet oder entwickeln diese.
Länder, welche die größten Fortschritte bei der finanziellen Eingliederung erzielt haben, haben eine oder mehrere Strategien verabschiedet, wie zum Beispiel:
- Maßnahmen in großem Maßstab, wobei Indien ein gutes Beispiel darstellt. Im Jahr 2010 startete die indische Regierung Aadhaar – ein biometrisches Identifikationssystem, das in zwei weitere wichtige Säulen der Reform integriert wurde: Mobilkommunikation und finanzieller Zugang. Bekannt unter dem Namen JAM – Jan Dhan (finanzielle Inklusion), Aadhaar (biometrische ID) und mobile Verbindungen – umfasst diese Dreifaltigkeit mehr als 1,2 Milliarden Einwohner, das heiβt fast 95% der indischen Bevölkerung und ungefähr alle Erwachsenen;
- Nutzung staatlicher Zahlungen – Nach Angaben von Global Findex Data eröffneten 140 Millionen Kontoinhaber ihr erstes Konto, um staatliche Überweisungen zu erhalten, und fast 120 Millionen Erwachsene eröffneten ihr erstes Konto, um Renten des öffentlichen Sektors zu erhalten.
- verfolgte einen strategischen Ansatz durch die Entwicklung einer nationalen Strategie zur finanziellen Eingliederung (NFIS), in der verschiedene Interessengruppen vernetzt werden, darunter Finanzaufsichtsbehörden, Ministerien für Telekommunikation, Wettbewerb und Bildung;
- Sie haben beim Schutz nachhaltiger und verantwortungsbewusster Finanzprodukte und /-dienstleistungen auf den Verbraucherschutz geachtet.
Für die Implementierung von Online-Finanzdienstleistungen haben die Schwellenländer die erforderlichen rechtlichen und finanziellen Rahmenbedingungen geschaffen, aber auch den Aufbau einer physischen Infrastruktur vorangetrieben, um die Richtlinien zu implementieren.
Infolgedessen stieg der Anteil der Erwachsenen, die digitale Zahlungen nutzen, 2017 von 12% auf 44%. In Afrika südlich der Sahara stieg der Anteil der mobilen Geldkonten von 12% auf 21%, während dieser Anteil in Kenia 55% erreichte, 68% in China und 62% in Thailand.
Trotz eines allgemeinen Anstiegs der Nutzung digitaler Zahlungen bleibt die Kluft zwischen den Geschlechtern seit 2014 unverändert bei 5%.
Die Verbreitung mobiler Zahlungen in Schwellenländern hat traditionelle Banken dazu ermutigt, innovative Lösungen einzuführen. Die Bemühungen, das innovative Denken und das Engagement mehrerer Fintech-Unternehmen, in aufstrebenden Märkten zu agieren, haben die Chancen sowohl für Unternehmen als auch für Einzelpersonen verändert. Aufgrund fortschrittlichen Technologie waren traditionelle Bankunternehmen gezwungen, innovativer zu sein und integrativer zu agieren.
Auf diese Weise können Benachteiligte auf zusätzliche Finanzprodukte wie Mikrokredite und Person-zu-Person-Kredite (P2P) zugreifen.
Laut Research and Markets belief sich der weltweite P2P-Kreditmarkt im Jahr 2015 auf 26 Mrd. USD und wird bis 2022 auf 460 Mrd. USD geschätzt, was einer jährlichen Wachstumsrate von 51,5% entspricht.
Wie die Online-Investitionsplattformen zur finanziellen Inklusion beitragen
Obwohl ein Konto das Grundkonzept ist und den ersten Schritt zur finanziellen Inklusion darstellt, ergeben sich die tatsächlichen Vorteile aus der Verwendung dieses Kontos. Sie beginnen damit, regelmäßige Zahlungen zu leisten und zu erhalten, und setzen beispielsweise die Aufnahme eines Kredits, das Sparen von Geld oder das Investieren fort.
In den letzten zwei Jahrzehnten haben die persönlichen Ersparnisse in Prozent des BIP in vielen aufstrebenden asiatischen Volkswirtschaften (insbesondere in China) erheblich zugenommen, in Lateinamerika sind sie stark geschwankt und in vielen armen afrikanischen Ländern zurückgegangen.
Mehr als 1 Milliarde potenzielle Anleger haben jedoch keinen oder nur eingeschränkten Zugang zu professionellen und sicheren Spar- und Investitionsoptionen.
Blockchain-basierte Anlageplattformen wie SWIC bieten in diesem Zusammenhang eine große Chance, speziell für Kleinanleger, die normalerweise als Zielgruppe ignoriert werden.
Es gibt einige Gründe, die dafür sprechen:
- durch die Nutzung mobiler Technologie können sowohl Personen ohne oder mit geringem Zugang zu Bankdienstleistungen ihre Ersparnisse sichern und auf professionelle Investitionen zugreifen;
- sobald sie sich auf der Plattform befinden, haben sie Zugang zu kostenloser finanzieller Bildung (z.B. SWIC Akademie);
- durch den Erwerb von Grundkenntnissen und Informationen und den Zugang zu Finanzwissen können Benutzer langfristige Investitions- und Sparziele besser festlegen und erreichen;
- die Plattform bietet sowohl Anbietern als auch Benutzern die Möglichkeit, weltweit in neue Märkte zu expandieren.
All dies führt langfristig zu finanzieller Stabilität für Einzelpersonen und Unternehmen und zu einer stärkeren finanziellen Inklusion, wie dies von der Weltbank sowie UN angestrebt wird.